The 4% rule atau aturan 4% adalah sebuah aturan dalam perencanaan keuangan yang menyatakan bahwa seseorang dapat menarik 4% dari total nilai portofolio investasinya setiap tahun untuk membiayai kebutuhan hidupnya saat pensiun tanpa khawatir kehabisan uang. Aturan ini diperkenalkan oleh seorang peneliti keuangan bernama William Bengen pada tahun 1994.
Aturan ini didasarkan pada studi yang menunjukkan bahwa dengan melakukan penarikan sebesar 4% dari nilai portofolio investasi setiap tahun dan menyesuaikan jumlah tersebut dengan inflasi, kemungkinan besar seseorang akan dapat menjaga dana pensiunnya agar tidak habis seumur hidupnya.
Bagaimana Cara Mendapatkan Financial Freedom?
Langkah-langkah untuk mendapatkan kebebasan finansial:
- Hitung biaya hidup per bulan.
- Tentukan berapa tahun lagi target bebas finansial. Hitung future value biaya hidup per bulan.
- Hitung target nilai investasi untuk bebas finansial.
- Tentukan alokasi investasi dan return per tahun yang mungkin didapatkan.
- Tentukan berapa yang harus disisihkan dengan perhitungan compounding interest.
- Buat perencanaan pencapaian target investasi dan konsistensi dalam menyisihkan penghasilan
Hitung Biaya Hidup Bulanan
Contoh biaya hidup yang saya butuhkan dalam satu bulan adalah Rp 15juta. Angka Rp 15juta ini adalah angka kebutuhan riil ditambahkan sedikit pembulatan, sebagai toleransi.
Target dan Future Value
Target waktu untuk bebas finansial saya adalah 5 tahun lagi, yaitu di tahun 2029. Dengan nilai kebutuhan per bulan Rp 15juta, maka perlu dihitung berapa angka future value kebutuhan per bulan di tahun 2029.
Rumus future value adalah:
FV = PV (1+r)^n
FV = Future Value
PV = Present Value, adalah nilai kebutuhan per bulan saat ini; yaitu Rp 15juta
r = persen, yaitu persentase nilai inflasi per tahun
n = Jangka Waktu, yaitu target waktu yang ingin dicapai untuk bebas finansial, yaitu 5 tahun
Dikutip dari bolasalju.com bahwa rata-rata nilai inflasi dari tahun 2014 sampai tahun 2023 adalah 3,59%. Agar lebih mudah, kita bulatkan saja menjadi 4% per tahun.
Menghitung future value kebutuhan per bulan:
FV = PV (1+r)^n
FV = Future Value
PV = Rp 15juta
r = 4%
n = 5 tahun
Future Value = Rp 15juta ((1+0,04)^5)Future Value = Rp 15juta (1,04^5)Future Value = Rp 15juta x 1,2166529024Future Value = Rp 18.249.793,54
Jadi, kebutuhan pendapatan per bulan saya di tahun 2029 adalah Rp 18.249.793,54 atau 18jutaan.
Target Nilai Investasi
Untuk menghitung target nilai investasi yang harus dicapai, maka rumusnya adalah sebagai berikut:
Target Investasi = Biaya Hidup per bulan x 300Target Investasi = Rp 18.249.793,54 x 300Target Investasi = Rp 5.474.938.062,00
Jadi nilai investasi yang harus dimiliki untuk the 4% rule adalah Rp 5.474.938.062,00 atau Rp 5,5 Milyar.
Atau bisa juga dengan rumus berikut:
Target Investasi = Biaya Hidup per tahun x 25
Biaya Hidup pertahun = Biaya Hidup Sebulan x 12
= Rp 18.249.793,54 x 12
= Rp 218.997.522,48 juta
Target Investasi = Biaya Hidup per tahun x 25Target Investasi = Rp 218.997.522,48 x 25Target Investasi = Rp 5.474.938.062,00
Hasilnya sama, yaitu: Rp 5.474.938.062,00 atau Rp 5,5 Milyar.
The 4% Rule
Seperti telah dijelaskan sebelumnya, the 4% rule adalah 4% yang kita ambil dari nilai investasi. Jadi, Nilai Return Investasi kita setidaknya minimal 4% dalam setahun.
The 4% Rule = 4% x Nilai InvestasiThe 4% Rule = 4% x Rp 5.474.938.062,00The 4% Rule = Rp 218.997.522,48
Hasilnya, nilai pendapatan hasil investasi yang diambil untuk biaya hidup adalah
Rp 218.997.522,48 per tahun atau Rp 18.249.793,54 per bulan.
Berapa yang Disisihkan per Bulannya?
Untuk menghitung berapa jumlah penghasilan yang harus kita sisihkan per bulannya, bisa dihitung dengan cara berikut:
= Target Investasi / (12 x target pencapaian)
= Rp 5.474.938.062,00 / (12 x 5 tahun)
= Rp 5.474.938.062,00 / 60
= Rp 91.248.967,00
Agar nilai yang disisihkan per bulan lebih ringan, kita bisa menggunakan kalkulator bunga majemuk atau sering disebut compounding interest.
Supaya lebih praktis, gunakan aplikasi kalkulator bunga majemuk. Hasilnya adalah sebagai berikut:
Bagaimana Jika Target Sulit Dicapai?
Dengan hitungan praktis seperti diatas, memang kelihatannya agak mustahil atau sulit untuk menyisihkan sejumlah nilai tersebut setiap bulannya. Tapi, tidak perlu berkecil hati. Harus tetap semangat. Sisihkan saja senilai yang anda mampu, meskipun jauh dari angka diatas.
Kita juga bisa memundurkan waktu target bebas finansial, atau dengan menambah kran pendapatan yang lain.
1 Milyar pertama itu sulit. Tapi, 1 Milyar atau 2 Milyar berikutnya itu mudah. Itulah yang dirasakan oleh mereka yang sudah mencapai kebebasan finansial.
Apakah mungkin bisa tercapai?
Jawabannya; sangat mungkin. Ingatlah bahwa kita hanya ikhtiar semaksimal mungkin dan berdoa. Hasilnya, Allah yang memberikan kita rezeki. Semangat, terus berusaha, berdoa dan berprasangka baik kepada Allah.
Albert Einstein menyatakan bahwa Compounding Interest adalah keajaiban dunia yang ke delapan.
Meskipun secara hitungan teori terkesan sulit atau bahkan sulit sekali, tapi kenyataannya bisa saja tidak demikian. Terkadang, return investasi bisa melebihi target bahkan sampai ratusan persen.
Kalau kita tidak mulai menyiapkan bebas finansial dari sekarang, lalu apakah kita mau terus-menerus banting tulang untuk mendapatkan penghasilan? Sementara kondisi fisik manusia pada umumnya, semakin tua - semakin lemah, semakin tua - semakin tidak produktif, semakin tua - semakin menurun.
Next testimoni » Buktinya; saat ini saya sudah mencapai bebas finansial, meskipun secara teori cukup sulit.Jangan berkecil hati, SEMANGAT!
Langkah-langkah Setelah Bebas Finansial
Apabila nilai investasi sudah mencapai 25x pengeluaran tahunan, maka langkah selanjutnya adalah mengamankan posisi bebas finansial. Singkatnya adalah mempertahankan agar tetap bebas finansial sampai wafat, atau bahkan masih bisa mewariskan untuk generasi berikutnya.
#1
Bisa dilakukan dengan membagi porsi pendapatan investasi:
- 70% untuk Pemenuhan Kebutuhan
- 15% untuk Ditabung Cash
- 15% untuk Diinvestasikan Kembali
#2
Menambah porsi nilai sedekah. Ingatlah bahwa semua harta yang dititipkan kepada kita di dunia ini akan dipertanggungjawabkan di akhirat. Jadi, keluarkan untuk zakat dan sedekah agar selamat hidup di dunia dan di akhirat.
#3
Tetap menghasilkan active income untuk setahun berikutnya sebagai dana tambahan di rekening tabungan/investasi
Posting Komentar